Главная » Финансовый ликбез » Схемы погашения кредита

Схемы погашения кредита

Схемы погашения кредита

Решил выделить отдельную публикацию для того, чтобы более детально рассмотреть самые распространенные схемы погашения кредита: аннуитетную и классическую. Если вы в ближайшем будущем планируете брать кредит, настоятельно рекомендую внимательно изучить этот материал, чтобы выбрать действительно выгодные условия кредитования.

Итак, рассмотрим, чем эти схемы погашения кредита отличаются друг от друга, в чем преимущества и недостатки каждой из них.

Классическая (стандартная, дифференцированная) схема погашения кредита.

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из двух частей:

1. Тело кредита – постоянная часть платежа (общая сумма задолженности разбивается на количество месяцев пользования кредитом);

2. Проценты – переменная часть платежа (начисляются, исходя из фактического остатка задолженности).

Таким образом, общая сумма платежа по кредиту при классической схеме погашения с каждым месяцем снижается за счет уменьшения суммы процентов. В первый месяц платеж по кредиту будет максимальным, а в последний месяц – минимальным (будет состоять практически только из тела кредита).

– Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет меньше, чем при использовании аннуитетной схемы погашения кредита;

– Всегда можно четко определить свой остаток задолженности;

– Выгодно погашать кредит досрочно: при досрочном погашении снижается сумма последующих платежей (за счет уменьшения процентов), появляется возможность не погашать в последующие месяцы тело кредита (если оно уплачено наперед).

– В первые месяцы совокупный платеж по классической схеме больше, чем по аннуитетной.

– Заемщикам, которые заботятся о своем личном бюджете и желают выбрать кредит с наименьшей суммарной переплатой.

– Заемщикам, планирующим досрочное погашение кредита.

Аннуитетная схема погашения кредита.

Принцип действия. Ежемесячный платеж по кредиту состоит из одной фиксированной суммы, которая не меняется на протяжении всего срока пользования заемными средствами ни при каких обстоятельствах. Размер этого платежа высчитывается по специальной формуле, при желании вы легко найдете ее в Интернете. Аннуитетный платеж включает в себя и погашение тела кредита, и погашение процентов, при этом с каждым месяцем меняется только соотношение этих двух составляющих, но общая сумма платежа остается неизменной.

Аннуитетная схема погашения кредита устроена так, что в первые месяцы заемщик погашает больше процентов и меньше тела кредита. Благодаря этому растет суммарная переплата по кредиту (т.к. проценты начисляются на большие суммы в сравнении с классической схемой). Особенно это ощутимо на долгосрочных кредитах, например, ипотечных.

– В первые месяцы пользования кредитом аннуитетный платеж будет меньше, чем суммарный платеж по классической схеме;

– Фиксированная сумма аннуитетного платежа позволяет максимально точно планировать личный бюджет.

– Суммарная переплата за весь период пользования кредитом будет больше, чем при использовании классической схемы погашения кредита. При этом чем больше срок кредитования, тем существеннее будет разница в переплате;

– Если в графике погашения кредита банк не указывает подробные расшифровки аннуитетного платежа (что бывает крайне редко), то заемщик не может точно знать свой остаток задолженности, как правило, он считает, что остается должен меньше, чем на самом деле;

– Досрочное погашение менее выгодно, чем при классической схеме. Погашая кредит досрочно, заемщик только сокращает себе срок кредитования (выплачивая последние аннуитетные платежи наперед), но не имеет возможности пропускать последующие месяцы погашения.

– Банкам, конечно же;

– Заемщикам, у которых не хватает средств для погашения первых крупных платежей по классической схеме.

Примеры использования разных схем погашения кредита.

Рассмотрим на живых примерах разницу в применении классической и аннуитетной схемы погашения кредита. Для проведения расчетов я использовал кредитный калькулятор на сайте одного из ведущих банковских учреждений.

Будем рассчитывать кредит в сумме 10000 ден. ед. под 20% годовых сроком на 1 год, 3 года, 5 лет, 10 лет, 20 лет и 30 лет.

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 833,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 13,89 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 1083,33 ден. ед. (10,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 926,35 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 759,68 (в первый месяц) до 911,16 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 15,19 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 1120,00 ден. ед. (11,2% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 277,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,63 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 3083,33 ден. ед. (30,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 371,64 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 204,97 (в первый месяц) до 365,54 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 6,09 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 3380 ден. ед. (33,8% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 166,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 5083,33 ден. ед. (50,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 264,94 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 98,27 (в первый месяц) до 260,60 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 4,34 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 5900 ден. ед. (59% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 83,33 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 1,39 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 10083,33 ден. ед. (100,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 193,26 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 26,59 (в первый месяц) до 190,09 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 3,17 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 13190 ден. ед. (131,9% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 41,67 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,69 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 20083,33 ден. ед. (200,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме : 169,88 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 3,22 (в первый месяц) до 167,10 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,78 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 30770,00 ден. ед. (307,7% от суммы кредита).

Платеж по классической схеме : Тело кредита – 27,78 (ежемесячно) + проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 0,46 (в последний месяц).

Суммарная переплата – 30083,33 ден. ед. (300,8% от суммы кредита).

Платеж по аннуитетной схеме: 167,10 ежемесячно (в т.ч. тело кредита – от 0,44 (в первый месяц) до 164,36 (в последний месяц), проценты – от 166,67 (в первый месяц) до 2,74 (в последний месяц)).

Суммарная переплата – 50160,00 ден. ед. (501,6% от суммы кредита).

Таким образом, видно, что чем больше срок кредитования, тем менее выгодна заемщику аннуитетная схема погашения кредита в сравнение с классической. Если при кредитовании на 1 год под 20% годовых разница в переплате между этими схемами составляет всего 0,4% от суммы кредита, то при кредитовании на 30 лет – это 200,8% суммы кредита! При абсолютно одинаковых процентных ставках, различие лишь в схеме погашения кредита.

Спасибо, важная и полезная статья.

Май 2, 2017

Тоесть исходя из данной информации,у меня аннуитетная схема:4100 с копейками разбито на десять месяцев,и указано при этом,что это и есть общая сумма кредита(телефон стоит-то 3600).А я еще собирался погашать досрочно месяцев за 5-6,теперь вот узнал горькую правду,что меня это не спасет от грабительской переплаты.Как бы там ни было,спасиба вам за этот простой и доступный всем для понимания блог.

Июнь 17, 2017

Это еще не самая грабительская переплата – бывает и намного хуже… Но тоже невыгодно ��

Похожие статьи

  • Погашение кредита

    Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично…

  • Досрочное погашение кредита

    Досрочное погашение кредита. Как погасить кредит досрочно? Сегодня я расскажу вам о том, как происходит досрочное погашение кредита . Еще каких-то 10 лет…

  • Погашение кредита: типичные ошибки

    В этой статье я хочу рассмотреть типичные ошибки при погашении кредита , которые допускают очень многие заемщики. Проблема в том, что некоторые из таких…

  • Самые невыгодные кредиты

    Сегодня я хочу рассмотреть самые невыгодные кредиты и рассказать о том, какие кредиты не нужно брать ни при каких обстоятельствах. Речь пойдет, в первую…

  • Где взять выгодный кредит?

    Давайте поговорим о том, где взять выгодный кредит . Я уже не раз писал, что прибегать к использованию заемных средств в большинстве случаев вообще…

О admin

Оставить комментарий

x

Check Also

Кто такой мерчендайзер? Работа мерчендайзером

Продолжу рассматривать новые и востребованные профессии, и сегодня расскажу вам, кто такой мерчендайзер, чем он занимается, в чем заключается профессия и работа мерчендайзером. На сегодняшний день это диковинное слово встречается у нас в обиходе довольно часто, но многие до сих пор не знают, что оно означает.

Цвета в рекламе и маркетинге

В этой публикации я хочу рассмотреть довольно интересную тему: как правильно использовать цвета в рекламе и маркетинге. Психология человека говорит нам о том, что разные цвета вызывают разные ощущения и эмоции и побуждают совершать разные действия.

Делегирование полномочий

Продолжу цикл статей об эффективном руководстве, менеджменте и рассмотрю очень важную его составляющую – делегирование полномочий. Однако сразу хочу обратить ваше внимание: делегировать полномочия можно и нужно не только руководителю: этот принцип в какой-то степени необходимо применять абсолютно любому человеку, и не только в работе, но и в личной жизни, в повседневных делах.

Массовое влияние на потребителя

Хочу снова поднять достаточно серьезную тему – массовое влияние на потребителя. В этой статье мы с вами поговорим о том, как происходит навязывание нужных ценностей через СМИ, как людей отучают думать и принимать решения, как формируют культ глупости и культ потребления, кому это нужно и зачем.

Роль руководителя в коллективе и управлении организацией

Роль руководителя в коллективе и управлении организацией В этой статье я хочу рассмотреть основные роли руководителя в коллективе и управлении организацией. Успех любой компании, любой бизнес-структуры, как минимум, наполовину зависит от ее руководителя, которому приходится выполнять сразу несколько функций или ролей.

Саморазвитие: программа развития личности

В этой публикации я бы хотел немного отклониться от привычной финансовой тематики, чтобы поговорить про саморазвитие и рассказать, какой может быть программа развития личности. Анализируя статистику сайта и общаясь с читателями, я заметил, что мотивирующие статьи о том, как добиться успеха и т.п. пользуются большой популярностью, особенно среди постоянных читателей.

Гарвардский метод переговоров

Сегодня я расскажу вам про малоизвестную, но очень перспективную стратегию ведения переговоров и достижения целей, которая получила название Гарвардский метод переговоров или стратегия win-win.

Что делать с рублями в 2015 году?

Что делать с рублями в 2015 году? В последнее время этот вопрос мне задавали, без преувеличения, сотни раз. Не только в комментариях на сайте и на форуме, но и в жизни, ведь я теперь живу в рублевой зоне, все мои знакомые и друзья тоже.

Кредитные брокеры

Кредитные брокеры. Нужна ли помощь кредитного брокера? Говоря о кредитах, не лишним будет вспомнить и про услуги кредитных брокеров. Нужна ли помощь кредитного брокера? Действительно ли он поможет быстро и легко получить самый выгодный кредит, или это пустая трата денег, лишняя нагрузка на личный бюджет, без которой вполне можно обойтись? Для начала давайте разберемся, кто такие кредитные брокеры, и чем они занимаются.

Мошенничество с банковскими картами

В этой публикации я хотел бы поговорить про мошенничество с банковскими картами. Я рассмотрю наиболее распространенные случаи такого мошенничества, и, соответственно, расскажу о мерах предосторожности, которые следует принять, чтобы не стать жертвой мошенников.

Рейтинг@Mail.ru